Investir pour la retraite au Québec en 2026 : guide complet
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La retraite au Québec, c’est un mélange de revenus gouvernementaux (RRQ, PSV, SRG) et d’épargne personnelle. La bonne nouvelle : si vous investissez tôt et correctement, vous avez besoin de moins que vous ne le pensez. La mauvaise nouvelle : chaque année de retard se paie cher en intérêts composés manqués.
Ce guide vous donne les chiffres réels, les véhicules optimaux et les stratégies selon votre âge.
REER + XEQT/VEQT
Déduction d'impôt immédiate + portefeuille mondial automatique
CELI prioritaire
Retraits non imposables — préserve les prestations gouvernementales
Portefeuille équilibré XBAL/VBAL
Réduire la volatilité tout en maintenant une croissance réelle
Wealthsimple Invest (robot-conseiller)
Gestion automatique pour ceux qui ne veulent pas gérer activement
Les revenus de retraite au Québec : ce que l’État vous verse
Avant de calculer combien vous devez épargner, comprendre ce que vous recevrez automatiquement.
Régie des rentes du Québec (RRQ)
La RRQ est le régime de pension public québécois, financé par vos cotisations tout au long de votre carrière.
| Âge de début | Impact |
|---|---|
| 60 ans | −36 % de la rente standard |
| 65 ans | Rente standard (~1 364 $/mois max en 2026) |
| 70 ans | +42 % de la rente standard |
Rente moyenne réelle en 2026 : ~700-800 $/mois (la plupart des gens n’ont pas cotisé le maximum toute leur carrière).
Pour connaître votre estimation personnalisée : connectez-vous à Mon dossier sur retraitequebec.qc.ca.
Pension de la Sécurité de la Vieillesse (PSV), fédérale
Disponible à 65 ans pour tous les résidents canadiens qui ont vécu au Canada pendant au moins 10 ans. En 2026 : environ 698 $/mois maximum (indexé trimestriellement).
- Si vous commencez à 70 ans : +36 % supplémentaire
- Récupérée si revenu > ~90 000 $/an (la PSV est “clawback”)
Supplément de revenu garanti (SRG)
Pour les retraités à faible revenu. Si votre revenu total à la retraite est sous ~20 000 $/an, vous pouvez recevoir jusqu’à 1 065 $/mois supplémentaires (PSV incluse). C’est pourquoi retirer du CELI plutôt que du REER peut être avantageux pour les personnes à faible revenu.
Ce que vous pouvez compter recevoir en combiné
| Scénario | RRQ (estimé) | PSV | Total mensuel |
|---|---|---|---|
| Revenu moyen, retraite à 65 ans | 800 $ | 698 $ | ~1 500 $ |
| Revenu élevé, retraite à 65 ans | 1 364 $ | 698 $ | ~2 062 $ |
| Retard jusqu’à 70 ans | 1 500 $+ | 952 $ | ~2 450 $+ |
Ces montants couvrent les besoins de base, mais pas un style de vie confortable dans la plupart des villes québécoises.
Combien faut-il épargner pour la retraite ?
La règle des 4 %
La règle financière la plus utilisée : vous pouvez retirer 4 % de votre portefeuille par an sans l’épuiser sur 30 ans (basé sur les rendements historiques des marchés).
Formule : Dépenses annuelles souhaitées ÷ 4 % = Capital nécessaire
| Dépenses annuelles souhaitées | Moins RRQ + PSV (~18 000 $) | Capital nécessaire |
|---|---|---|
| 40 000 $/an | 22 000 $ | 550 000 $ |
| 50 000 $/an | 32 000 $ | 800 000 $ |
| 60 000 $/an | 42 000 $ | 1 050 000 $ |
| 70 000 $/an | 52 000 $ | 1 300 000 $ |
ℹ️ À savoir
Ces chiffres supposent que vous commencez à retirer à 65 ans avec des revenus gouvernementaux standards. Si vous prenez votre retraite à 55 ans, les besoins augmentent considérablement (pas de PSV avant 65, moins de RRQ).
Combien épargner chaque mois selon votre âge de départ
En supposant un rendement moyen de 7 % (portefeuille FNB diversifié), objectif de 700 000 $ :
| Âge de début | Mensuel nécessaire | Total versé | Croissance des intérêts |
|---|---|---|---|
| 25 ans | ~290 $/mois | ~116 000 $ | ~584 000 $ |
| 30 ans | ~420 $/mois | ~151 000 $ | ~549 000 $ |
| 35 ans | ~620 $/mois | ~186 000 $ | ~514 000 $ |
| 40 ans | ~950 $/mois | ~228 000 $ | ~472 000 $ |
| 45 ans | ~1 500 $/mois | ~270 000 $ | ~430 000 $ |
Le message : Commencer à 25 ans vs 35 ans, c’est verser 290 $/mois vs 620 $/mois pour le même objectif. Les intérêts composés font deux fois plus de travail si vous démarrez plus tôt.
Les véhicules d’épargne-retraite au Québec
REER : pour la déduction fiscale maintenant
Le REER (Régime enregistré d’épargne-retraite) est le véhicule classique de retraite canadien :
- Cotisation = déduction d’impôt immédiate (vous récupérez 30 à 50 % selon votre taux marginal)
- Croissance à l’abri de l’impôt jusqu’au retrait
- Retrait imposé comme revenu ordinaire
Plafond REER 2026 : 18 % de votre revenu gagné de l’année précédente, maximum 32 490 $
Idéal pour :
- Revenus supérieurs à 50 000 $/an (déduction plus avantageuse)
- Personnes qui prévoient un revenu de retraite inférieur à leur revenu actuel
Où investir votre REER : Wealthsimple Trade ou Questrade avec XEQT ou VEQT (FNB tout-en-un, 0,20-0,24 %/an de frais).
CELI : pour les retraits sans impôt
Le CELI est souvent sous-estimé pour la retraite :
- Aucune déduction à la cotisation
- Croissance complètement non imposable
- Retraits non imposables, crucial pour ne pas perdre les prestations gouvernementales
Plafond CELI 2026 : 7 000 $/an, droits cumulés de 102 000 $ si jamais cotisé
Idéal pour :
- Revenus inférieurs à 50 000 $/an
- Suppléer les retraits REER/FERR à la retraite
- Personnes qui veulent préserver leur accès au SRG et aux crédits provinciaux
Pour tous les détails sur le CELI, consultez notre guide complet CELI 2026.
FERR : la continuation du REER
À 71 ans maximum, votre REER doit être converti en FERR (Fonds enregistré de revenu de retraite). Les retraits obligatoires commencent la même année.
| Âge | % minimum de retrait |
|---|---|
| 71 ans | 5,28 % |
| 75 ans | 5,82 % |
| 80 ans | 6,82 % |
| 85 ans | 8,51 % |
| 90 ans | 11,92 % |
Stratégie : Commencez à retirer de votre REER avant 71 ans si vos revenus actuels sont faibles, vous répartissez l’imposition sur plus d’années à un taux marginal inférieur.
Stratégies selon votre âge
Vous avez 20-30 ans : la puissance du temps
C’est l’étape la plus facile financièrement parlant, le temps fait le travail à votre place.
Priorités :
- Construisez un fonds d’urgence (3 à 6 mois de dépenses) dans un CELI EQ Bank (3,75 %)
- Cotisez à votre REER si votre employeur offre un programme de cotisation équivalente (c’est un salaire gratuit, ne le refusez jamais)
- Investissez dans votre CELI avec XEQT ou VEQT, le reste de votre allocation retraite
Montant cible : 10-15 % de votre revenu brut vers la retraite.
Vous avez 30-45 ans : maximiser les véhicules
C’est la période de constitution du capital. Votre revenu est plus élevé, vos responsabilités familiales aussi.
Priorités :
- REER jusqu’à la limite (si revenu > 60 000 $, la déduction est très avantageuse)
- CELI pour les objectifs à moyen terme et la flexibilité
- CELIAPP si achat de première propriété planifié
- REEE si vous avez des enfants (bonification gouvernementale de 30 à 40 %)
Portefeuille recommandé : XEQT (100 % actions) si horizon 20+ ans, ou XGRO (80 % actions / 20 % obligations) si vous voulez moins de volatilité.
Vous avez 45-55 ans : ajuster et réduire le risque progressivement
Vous approchez de la zone critique, les erreurs de timing comptent davantage.
Priorités :
- Maximisez le REER, les années de déduction restantes sont précieuses
- Commencez à diversifier légèrement vers des actifs moins volatils (XBAL : 60/40)
- Calculez vos revenus de retraite estimés (RRQ, PSV, REER converti) et identifiez l’écart
- Commencez à penser à la date de début de la RRQ, attendre jusqu’à 70 ans si vous êtes en bonne santé peut valoir 42 % de plus à vie
Vous avez 55-65 ans : la phase de décaissement
Priorités :
- Portez votre portefeuille vers XBAL ou VBAL (60/40 ou 80/20 selon votre tolérance)
- Planifiez l’ordre de décaissement : CELI en premier (non imposable), puis REER/FERR
- Décidez de l’âge optimal pour commencer RRQ et PSV
- Évaluez si retarder la retraite de 2-3 ans augmente significativement votre sécurité financière
⚠️ Attention
Si vous approchez de 65 ans, consultez un planificateur financier (CFP) pour optimiser l’ordre de décaissement (CELI vs REER vs PSV vs RRQ). Une mauvaise stratégie peut coûter des dizaines de milliers de dollars en impôts évitables.
Quelle plateforme pour investir votre REER ?
| Plateforme | Type | Frais | Idéal pour |
|---|---|---|---|
| Wealthsimple Trade | Courtier DIY | 0 $ (actions CA) | Investisseurs autonomes FNB |
| Questrade | Courtier DIY | Gratuit achat FNB | Si vous avez aussi un REEE |
| Wealthsimple Invest | Robot-conseiller | 0,4 à 0,5 %/an | Gestion automatique totale |
| EQ Bank REER CPG | CPG | 0 $ | Capital garanti, taux compétitifs |
Notre recommandation pour la majorité des gens :
- REER chez Wealthsimple Trade avec XEQT ou VEQT
- CELI chez EQ Bank pour les liquidités (3,75 %) ou Wealthsimple Trade pour les FNB
- Combinaison des deux si possible
Les erreurs classiques à éviter
Erreur 1 : Retirer son REER prématurément
Les retraits REER sont imposés comme revenu. Retirer 30 000 $ pour une urgence vous coûte potentiellement 10 000 à 15 000 $ en impôts selon votre palier. Gardez un fonds d’urgence séparé, précisément pour éviter de toucher au REER.
Erreur 2 : Attendre d’avoir un “grand montant” pour investir
Investir 200 $/mois maintenant surpasse presque toujours attendre 5 ans pour investir un plus grand montant. Le temps dans le marché > timing du marché.
Erreur 3 : Sous-estimer la durée de la retraite
Si vous prenez votre retraite à 65 ans et vivez jusqu’à 90 ans, c’est 25 ans de retraite à financer. Vos placements doivent survivre à l’inflation sur cette période. Un portefeuille trop conservatif (100 % obligations ou CPG à 65 ans) risque de ne pas suivre l’inflation sur 25 ans.
Erreur 4 : Négliger la PSV et son impact
Ne pas optimiser le début de la PSV et de la RRQ peut coûter ou rapporter des dizaines de milliers de dollars sur une vie. En bonne santé et avec peu d’épargne, attendre 70 ans pour la RRQ est souvent la meilleure décision financière, mais ça dépend de votre situation.
Erreur 5 : Oublier l’inflation dans ses projections
Un revenu de 40 000 $/an aujourd’hui vaudra environ 22 000 $ dans 25 ans en termes de pouvoir d’achat (en supposant 2,5 % d’inflation). Vos projections de retraite doivent tenir compte de l’inflation, augmentez votre objectif en conséquence.
Pour aller plus loin :
- Comment maximiser son CELI en 2026
- CELI vs REER : lequel choisir ?
- Revue Wealthsimple Trade 2026
- Comment investir en bourse pour débutants
Une note honnête : oui, on reçoit une commission si vous cliquez sur certains liens et ouvrez un compte. Mais si cet article vous a aidé à prendre une décision financière plus éclairée, c'est exactement ce qui nous encourage à continuer à créer du contenu gratuit et indépendant. Nos recommandations sont basées sur des calculs réels, pas sur la taille des commissions. En savoir plus →
Questions fréquentes
À quel âge devrais-je commencer à investir pour la retraite ?
Combien d'argent ai-je besoin pour prendre ma retraite au Québec ?
REER ou CELI pour la retraite — lequel choisir ?
Qu'est-ce que la RRQ et combien vais-je recevoir ?
Est-ce que je peux vivre uniquement des prestations gouvernementales à la retraite ?
Que faire avec mon REER quand je prends ma retraite ?
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