Lexique de la finance personnelle : 30 termes à connaître au Québec

La finance personnelle a son jargon, et c’est souvent ce jargon qui décourage les gens de s’y intéresser. Pourtant, derrière les sigles intimidants se cachent des idées simples. Ce lexique explique en français clair les 30 termes les plus utiles pour gérer son argent au Québec, regroupés par thème, avec un exemple concret pour chacun.

Gardez cette page sous la main : c’est le genre de référence qu’on consulte chaque fois qu’un mot accroche.

Comptes et fiscalité

CELI (Compte d’épargne libre d’impôt). Un compte où vos gains (intérêts, dividendes, plus-value) ne sont jamais imposés, et où les retraits sont libres et non imposables. Le couteau suisse de l’épargne. Voyez notre guide pour maximiser son CELI.

REER (Régime enregistré d’épargne-retraite). Un compte où vos cotisations sont déductibles d’impôt aujourd’hui ; l’impôt est reporté jusqu’au retrait, en principe à la retraite, quand votre taux est plus bas. À comparer au CELI selon votre revenu : CELI vs REER.

CELIAPP (Compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété). Le meilleur des deux mondes pour un premier achat : cotisations déductibles comme un REER, retraits non imposables comme un CELI. Voyez le guide du CELIAPP.

REEE (Régime enregistré d’épargne-études). Un compte pour financer les études d’un enfant, bonifié par des subventions gouvernementales pouvant atteindre 30 % de vos cotisations. Détails dans le guide du REEE.

RAP (Régime d’accession à la propriété). Un mécanisme qui permet de retirer une somme de son REER, sans impôt, pour l’achat d’une première maison, à condition de la rembourser sur 15 ans.

Taux marginal d’imposition. Le pourcentage d’impôt que vous payez sur le prochain dollar gagné (pas sur votre revenu total). Au Québec, il grimpe par tranches et combine l’impôt fédéral et provincial. C’est lui qui détermine la valeur d’une déduction REER.

Déduction vs crédit d’impôt. Une déduction réduit le revenu sur lequel vous êtes imposé (sa valeur dépend de votre taux marginal). Un crédit réduit directement l’impôt à payer. Survol dans notre guide des déductions d’impôt au Québec.

Année d’imposition. La période (l’année civile) sur laquelle votre impôt est calculé. Au Canada, la déclaration se produit au printemps suivant.

Investissement

Action. Une part de propriété dans une entreprise. Si l’entreprise prospère, la valeur de l’action peut monter et verser des dividendes ; si elle périclite, l’action peut perdre toute valeur.

Obligation. Un prêt que vous faites à un gouvernement ou à une entreprise, en échange d’intérêts. Généralement moins volatile qu’une action, mais au rendement attendu plus modeste.

FNB (fonds négocié en bourse). Un panier de placements (actions, obligations, ou les deux) acheté en une seule transaction. La façon la plus simple et économique de diversifier. Lisez notre introduction aux FNB.

Fonds commun de placement. Un panier géré par une institution, souvent vendu en succursale bancaire. Pratique, mais ses frais élevés rongent le rendement. Comparaison chiffrée : FNB vs fonds communs.

RFG (ratio des frais de gestion). Le pourcentage annuel prélevé sur un fonds pour le gérer. Un FNB indiciel coûte souvent 0,05 % à 0,25 % ; un fonds commun bancaire, 1,5 % à 2,5 %. Sur des décennies, l’écart se chiffre en dizaines de milliers de dollars.

Diversification. Le fait de répartir son argent sur de nombreux placements pour ne pas dépendre du sort d’un seul. « Ne pas mettre tous ses œufs dans le même panier. »

Rendement. Le gain (ou la perte) d’un placement, exprimé en pourcentage. Un rendement passé ne garantit jamais un rendement futur.

Volatilité. L’ampleur des hauts et des bas d’un placement. Une forte volatilité n’est pas synonyme de perte : c’est le prix à payer, à court terme, pour un meilleur rendement espéré à long terme. À relier à votre tolérance au risque.

Répartition d’actifs. La proportion d’actions, d’obligations et de liquidités dans votre portefeuille. C’est le principal déterminant de votre risque et de votre rendement attendu.

Achat périodique par sommes fixes. Investir un montant fixe à intervalle régulier (par exemple 300 $ par mois), peu importe le prix. Une stratégie robuste qui évite d’essayer de « deviner » le marché.

Intérêts composés. Les intérêts qui rapportent eux-mêmes des intérêts, créant une croissance qui s’accélère avec le temps. Le moteur de l’enrichissement à long terme : voyez notre guide des intérêts composés.

Crédit et dettes

Cote de crédit (pointage de crédit). Un nombre (souvent de 300 à 900) qui résume votre fiabilité d’emprunteur, calculé par Equifax et TransUnion. Il influence vos taux d’emprunt. Comment l’améliorer : guide de la cote de crédit.

Taux d’intérêt annuel. Le coût d’un emprunt sur un an, en pourcentage. Sur une carte de crédit, il avoisine souvent 20 %, ce qui en fait une dette à rembourser en priorité.

Marge de crédit. Un emprunt à taux généralement plus bas qu’une carte, où vous ne payez des intérêts que sur le montant utilisé.

Solde et paiement minimum. Le solde est ce que vous devez ; le paiement minimum est la petite portion exigée chaque mois. Ne payer que le minimum sur une carte peut transformer une petite dette en fardeau de plusieurs années.

Bon vs mauvais crédit. Une dette qui finance un actif productif ou à faible taux (hypothèque) se gère ; une dette de consommation à taux élevé (carte) s’attaque en priorité. Méthodes : rembourser ses dettes rapidement.

Notions générales

Budget. Un plan qui répartit votre revenu entre dépenses, épargne et remboursement de dettes. La méthode la plus simple : le budget 50/30/20.

Fonds d’urgence. Une réserve de 3 à 6 mois de dépenses essentielles, gardée dans un compte liquide, pour absorber les imprévus sans s’endetter. La base de tout : combien et où le placer.

Valeur nette (avoir net). Tout ce que vous possédez moins tout ce que vous devez. C’est le véritable indicateur de votre santé financière, bien plus que votre salaire.

Inflation. La hausse générale des prix dans le temps, qui réduit le pouvoir d’achat de votre argent. C’est pourquoi de l’argent « en sécurité » à faible taux perd quand même de la valeur.

Revenu passif. Un revenu qui demande peu d’effort continu une fois la source établie (dividendes, intérêts, etc.). À démystifier avec notre guide du revenu passif.

Liquidité. La facilité avec laquelle un actif peut être transformé en argent comptant sans perte de valeur. Un compte d’épargne est très liquide ; une maison ne l’est pas.

Une fois ces bases maîtrisées, vous êtes prêt à passer à l’action. Si vous ne savez pas par quel bout commencer, suivez notre parcours Par où commencer ou l’ordre des priorités financières.